第11部分

式上迈了重要的一步，它既是对2003年国务院关于发展房地产市场的18号文件的纠偏，也是十七大报告中所强调的住有所居的政策体现。

    同时，我们也应该看到，在24号文件中，它的第一句话就是，“住房是重要的民生问题”，即把中国的房地产市场发展首要任务看成改善居民的基本居住条件，把住房的民生问题看做是房地产发展的根本，而不是如18号文件那样把中国的房地产市场发展仅看做为支柱产业，仅是如何拉动GDP增长，仅如何来扩大内需。可以说，尽管24号文件没有对整个房地产市场发展有重新界定和重大的战略改变，但其中所包含的精神已经表示了政府对房地产市场发展看法有了一个根本性转变。即未来房地产发展就在于如何改善全国人民的基本住房条件，如何提高全国人民的住房福利水平。而且这个文件的基本精神也已经反映在党的十七大报告中。但是，由于24号文件对城市低收入者的住房保障所覆盖的范围太小，与广大民众住房要求还有些差距。这也就是政府希望如何通过市场来解决居民的住房问题。为了达到其政策目标，央行与银监会出台了359号文件。

    对于359号文件（即央行和银监会发布的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》），其目的是要加强商业性房地产信贷管理，以便来化解目前房地产市场所存在的一些问题。359号文件的基本点就是对国内房地产市场的购买，作一个住房消费与住房投资的区分。作为住房的消费，为了保证每一个公民的基本居住条件，政府不仅希望用保障性住房来让低收入民众的居住权得到保证，也希望通过政府的各种优惠政策让一些不能进入保障性住房的民众有能力进入商品房市场。因此，对于购买消费性住房的民众来说，无论是利率还是首付，政府仍然是采取优惠政策。而发展房地产住房消费也是保证国内房地产市场得以真正发展的根本所在。对于投资性住房来说，提高首付比重及贷款利率，让住房的投资者既然投资就得以市场法则行事，即投资者进入房地产市场投资，只能获得市场平均收益率。为此，投资者就不能享受消费者的购买住房的优惠，就得以市场利率来对待。这种政策，也是中国未来房地产市场之走向。可以说，如果国内房地产市场在信贷政策上能够对消费与投资作出清楚的界定，那么目前房地产市场存在的一些困惑的问题就会被理清楚。从这意义上说，央行在信贷政策上对投资与消费清楚的界定是目前中国的房地产市场得以健康发展的第一步。

    比如说，在359号文件中明确规定，90平方米以下的按揭首付比重为20％，90平方米以上的为30％。利率仍然采取优惠利率。但是这必须是自住，必须是第一套住房。现在网上甚至于一些中央级媒体都在说，新的信贷政策会让更多的中低收入的民众更加买不起房子，359号文件更不利于广大中低收入者。其实这些言论一是没有看清楚359号文件的内容，二是或者清楚359号文件的内容而另有所图，妄想煽动民众对新的信贷政策的不满。其实，广大民众决不要看别人如何评论，大家只要看一下359号文件，这些煽动性的言论不破即解，根本上就不值得批驳。我希望广大的民众擦亮眼睛，自己看一下359号文件，这种文件只要看一下报纸，看一下网站上的东西就可找到。

    对于359号文件，目前争议最大的是第二套住房如何来界定的问题。比如说，359号文件关于第二套住房的理解，本来这是一个十分简单的问题。第二套住房在法律上应该以家庭为单位而不是以个人为单位。因为，按照法律，在婚姻存继期间，家庭的财产是共有的，没有哪一个家庭为了购买住房会把其共有财产分割处理。但是，我们一些商业银行见利忘义，而且连基本的法律常识都不顾，把第二套住房以个人为单位。不就是希望多争取一些贷款吗？不就是希望多做一些所谓的“优质贷款”吗？但是，要知道这样做的结果是什么，不就是让一些人更便利地从银行获得一些贷款让房价炒高吗？不就是让其信贷员的业务规模更为扩张而业绩更好吗？但是炒高的房价牺牲的是整个社会的利益，最后房价出现周期性逆转，如果这些商业银行遇到风险，为其买单的是整个社会。对于这些问题，央行看到其实质所在，也在出台相关的政策来调整，但是决心还是不够果断，还是不能够采取严厉的方式来改变目前房地产市场信贷泛滥的局面。如果央行在这方面能够果断而为，严格执行359号文件，并对359号文件给出一个有利于房地产健康发展的清晰解释，那么目前国内房地产市场的许多问题就能够慢慢化解。

    因为，就目前国内房地产市场来说，它能够快速发展与繁荣，基本是银行信贷及金融产品的创新支持的结果。尽管目前国内房地产公司大量上市圈钱圈地，但是这仅是房地产市场发展的一个方面。更为重要的一个方面是，房地产开发公司生产的住房如果没有人利用银行信贷参与炒作，那么房地产市场就不可能有目前这样的繁荣。就目前的情况来看，?